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Lundi 27 octobre 2008
Danger, prêts faciles
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Malgré la crise financière, il demeure trop facile d'emprunter.
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Par Marie-Ève Fournier
Le Journal de Montréal
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Notre journaliste Marie-Eve Fournier a consulté trois institutions financières et un courtier hypothécaire en compagnie de l'analyste Jean-François Vinet, d'Option
consommateurs, pour magasiner une hypothèque.
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Le couple, dont le revenu annuel brut est de 107 000$, rêve d'acheter une maison en banlieue pour environ 400 000$. «Est-ce réaliste?», a demandé le duo de
«premiers acheteurs» aux spécialistes rencontrés. Les banquiers étaient prêts à leur prêter la somme nécessaire. Et même plus. Malgré la crise immobilière aux
États-Unis, on était disposé à leur accorder des hypothèques allant jusqu'à 563 457 $. Un résultat inquiétant pour le budget de ce jeune couple, croient des experts.
Voici le compte rendu de la demande des jeunes acheteurs.
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SITUATION FINANCIÈRE DU COUPLE
- Revenu annuel brut : 107 000 $
- Revenu mensuel net : 5792 $
- Cartes de crédit : 3, avec capacité maximale totale de 30 000 $
- Solde sur les cartes de crédit : 0
- Marge de crédit (inutilisée) : limite de 12 000 $
- Prêt auto : aucun, mais le couple devra s'acheter un véhicule pour se rendre au travail
- Prêt étudiant : 30 000 $
- Autres dettes : 0
- Mise de fonds disponible : le minimum permis, soit 5 % de la valeur de la maison
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BANQUE NATIONALE
«Ce n'est pas impossible»
Tous nos papiers en main, nous voilà à la Banque Nationale. Le conseiller entre rapidement nos données financières dans un logiciel. Le verdict tombe en moins de 5
minutes : on pourrait nous prêter 379 366$ sur 40 ans (l'amortissement par défaut du système). Or, depuis le 15 octobre, la Société canadienne d'hypothèques et de
logement (SCHL) n'assure plus les prêts sur quatre décennies. «On est passé à 35 ans. Un prêt de 350 000 à 370 000$, avec 25 000$ de cash down, ça commence à
être réaliste», estime, à l'oeil, l'employé de la BN.
Et si on voulait davantage? «425 000$, ce ne sera pas le dossier le plus facile au monde, mais ce n'est pas impossible.»
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Et si on souhaitait acheter une maison à 440 000$? C'est «réaliste, mais borderline». Pour rêver d'une telle résidence, il faudrait, idéalement, 50 000$ de mise de
fonds, nous précise le conseiller. «Là, on serait dans le target.»
Une quinzaine de minutes, au moins, ont ensuite été consacrées aux assurances invalidité et vie. La Banque Nationale offre, en outre, une protection «maladies graves».
«Je conseille fortement le trio. [...] Couper dans les protections, c'est une très grosse erreur.»
Prix du trio en question : 306$ par mois. En excluant la protection «maladies graves», on tombe à 172$ mensuellement, ce qu'on trouve plus raisonnable. «Le trio est
plus dispendieux, mais il a son utilité», soutient l'homme en face de nous.
En plus, «l'assurance a un impact positif sur le taux» d'intérêt qu'on va nous accorder. Autrement dit, nous aurons droit à un rabais sur le taux.
Après plus d'une heure, nous apprenons que notre demande sera acheminée à des analystes qui examineront notre dossier de crédit avant d'émettre une pré-autorisation,
quelques jours plus tard.
MONTANT DE LA PRÉ-AUTORISATION 399 730$
Amortissement : 35 ans
Taux : 5,49%/5 ans fermé
Versement mensuel : 2127,86$
(Le taux est garanti si nous prenons la protection vie et invalidité, précise-t-on dans le certificat.)
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