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Cahier Votre maison,
samedi 13 novembre 2010
Bienvenue dans le monde des hypothèques
Devenez fan!
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Le monde des prêts hypothécaires, des frais juridiques et des taxes foncières a de quoi donner des maux de tête quand on est un nouvel acheteur et soulève, aussi,
un nombre quasi infini de questions. Voici quelques réponses!
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Par Agence QMI
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Pour la plupart des gens, l’achat d’une maison sera l’aventure la plus coûteuse dans laquelle ils se lanceront dans toute leur vie. Pour eux, passer chez le notaire
et signer tous les papiers équivaut aussi à contracter une dette faramineuse. C’est compréhensible.
Et si vous pouviez rembourser votre hypothèque plus tôt que prévu?
L’experte en planification financière Kelley Keehn, qui coanime au Canada anglais la nouvelle émission Burn My Mortgage, sur les ondes de la chaîne W, a des
réponses à cette question et à de nombreuses autres. Selon elle, une bonne gestion hypothécaire doit commencer avant même de faire une offre d’achat.
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Le budget à la poubelle?
«Pour les premiers acheteurs, le risque est de vouloir une maison À TOUT PRIX…», prévient-elle.
«Je crois que le désir d’être propriétaire d’une maison est fort louable, mais il est important de comprendre réellement les coûts associés à un tel achat et de
s’assurer d’avoir au moins trois mois d’économies en banque pour faire face aux réparations inattendues, aux coûts liés à l’achat, ainsi de suite.»
Si Mme Keehn s’y entend quand il est question d’argent, elle ne veut rien savoir des budgets. En fait, elle se dit elle-même plutôt «antibudget».
«Je ne crois pas au budget que l’on doit suivre à la lettre, dit-elle, tout simplement parce que ça ne fonctionne jamais.»
«Les budgets sont un peu comme des régimes amaigrissants impossibles à suivre. Je recommande plutôt aux familles d’essayer ma méthode antibudget de 30 jours. Elle
consiste à consigner, par écrit, une fois par année et pendant 30 jours, chaque sou dépensé. Ensuite, on réunit toute la famille, on regarde les chiffres et on décide
où on peut couper, tout en continuant d’avoir autant de plaisir qu’avant.»
Kelley Keehn a pu voir ainsi des familles retrancher 150$ par mois à leurs dépenses, simplement en cessant d’acheter de l’eau en bouteilles; ils ont pu aussi épargner
75$ par année en coupant les abonnements à des magazines qu’ils ne lisaient pas de, toute façon, et épargner plus de 100$ de frais bancaires en se montrant plus
vigilants.
«Tout cet argent gaspillé pourrait être mis de côté pour la mise de fonds en vue de l’achat d’une maison», explique-t-elle.
«Bien sûr, on peut accroître ses revenus en plus de couper dans les dépenses – on peut occuper un deuxième emploi temporairement, ou vendre des articles dont on ne
se sert plus dans la maison.»
Les erreurs à la pas commettre
Selon Kelley, les gens à la recherche d’une maison commettent à peu près toujours les mêmes erreurs. En voici quelques-unes parmi les plus fréquentes.
«De façon générale, deux choses : on ne fait pas suffisamment de recherches et on se laisse emporter par les émotions», constate-t-elle.
«Acheter une maison est certainement l’investissement le plus important que nous ferons dans notre vie. Il faut donc se montrer ouvert à toutes les possibilités – une
maison plus coûteuse dans un quartier plus chic et plus central, ou une maison moins chère, plus grande et plus neuve avec le train ou les bouchons le matin. Des
statistiques montrent que la plupart des gens ne songent pas aux maisons en banlieue éloignée et qu’ils seront en moins bonne posture à plus long terme. Ce sont leurs
émotions qui expliquent en partie cette décision. Dressez la liste de ce qui est important pour vous, dans une maison, avant même de commencer vos recherches et
tenez-vous-en à cette liste. Il s’agit d’un investissement considérable, à long terme, alors laissez vos émotions au vestiaire!»
Attendre avant de rénover
Une fois que vous aurez déniché la perle rare, il serait sage de ne pas amorcer tout de suite les travaux de rénovation que vous projetez faire.
«Il faut être extrêmement prudent et éviter de s’endetter davantage, en entreprenant des travaux trop tôt, ou en se lançant dans l’achat de meubles extravagants, dès
le lendemain du déménagement», avertit Mme Keehn.
«En tant que société, nous semblons avoir perdu toute capacité à économiser avant de nous offrir quelque chose. Au lieu de cela, nous voulons tout, achetons tout de
suite et tentons ensuite de payer pour tout cela. À l’autre extrême, j’ai vu beaucoup de gens étirer leur budget au maximum pour s’offrir la plus grande maison
possible, et n’avoir, ensuite, pas un sou à dépenser pour la meubler… »
Quelques bons trucs pour faire un achat avisé
- Si vous projetez une mise de fonds de moins de 20%, regardez quels sont les coûts établis par la SCHL afin de voir s'il ne serait pas plus sage d'attendre encore un
peu. Épargner pour une mise de fonds plus importante permet aussi de sauver les frais de l'assurance prêt hypothécaire exigée par la SCHL.
- Avant de choisir un prêt hypothécaire, comparez les taux offerts en consultant les sites Web des banques.
- Les banquiers sont toujours prêts à négocier; mais il faut le leur demander.
- Plus vous avez de produits - cartes de crédit, comptes bancaires, REER - auprès d'une banque, plus vous y êtes client depuis longtemps et plus votre pouvoir de
négociation sera grand.
- Demandez un taux garanti avant de commencer votre magasinage. La plupart des banques peuvent vous garantir un taux pour trois mois.
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